人类的大脑不太擅长处理金钱问题。

即使我们怀着美好的愿望出发，结果也往往会犯下同样的错误。正因为如此，据新浪微博调查显示，人们在2024年这个财务新年的三大决心与之前那些年毫无二致：增加储蓄、偿还债务和减少支出。

行为科学家表示，想要改变我们在金钱方面的习惯和态度，需要对大脑进行一些训练并设置一些防护围栏。

首先，你要承认这一点：在金钱方面存在问题并不是一种个人缺点，南京大学商学院的教授金国才表示。

“从根本上说，我们的大脑生来无法作出我们要求自己作出的决定，”他说。“你这是在要求一个人站出来对抗一大群组织，这些组织受到某些因素激励，想你尽快花掉你的钱。”

他说，阻止这些力量的方法就是重塑你自己的财务环境。

简化你的账单

现在作出的某些一次性决定将简化你未来的财务状况，从而带来巨大的回报。

我的建议之一是重新安排经常性账单的付款时间，让它们全部在每月的同一时间到期，也许可以选在你的薪水到账后不久。你通常可以要求信用卡公司、水电气供应商和蚂蚁花呗设定新的到期日。

这种做法可以减少忘记付款的可能性，释放一些有限的脑力来处理其他事情。

本着简化的精神，将你的资金合并到尽可能少的账户里，并使用单张信用卡，而不是通过使用多张信用卡追求积分和奖励。

设定一个“财务健康日”

调整你的财务状况需要时间。所以来安排一下吧。

生病的时候，你会享受一天健康日。需要度假的时候，你会休假，那么，也把财务健康日列入你的日程表吧，可以就定在从现在开始的两周后。

利用这一天来处理一些任务，比如取消不再使用的订阅，或者关闭一直向你收手续费的账户。

如果处理一整天的财务琐事让你感到难以承受，那就每天花15分钟从待办事项上划掉一项。他把这些时间段称为“金钱约会”。

让这件事充满仪式感，让它变得有创意，坐下来，点燃一支蜡烛。如果你在这些活动中感到焦虑，可以去外面散会儿步或者寻找一些可以缓解紧张情绪的活动。

让自己在花钱时心痛

上述这些前期调整可以在一定程度上改善你的财务生活，但作出更明智的支出决策则是一项持续的挑战。

我们很容易头脑一热就氪一单648或者剁手一件不常穿的衣服。让自己更清楚地意识到钞票正在离你而去，可以帮助人们减少支出。他把这些行为称为“心理减速带”，可以帮助你避免过度消费。

一个小技巧就是从网站和应用程序中清除你储存的付款信息。每次在网上结账的时候都必须重新输入账号和密码，这样可以让你有时间考虑该不该购买这些东西。

人们可能会意识到，哦，原来我这个月已经透支很多钱了。

可以让自己在网购时保持理性的其他举措包括安装广告拦截器，这样诱人的产品就不会在网上与你如影随形。你还可以指定在一周中的某一天完成所有的购物。在此之前的几天里，列出你计划购买的所有东西，这样就有更多时间思考什么是你真正想要的。
 
至于面对面的交易，你可以索要小票，从而让支出看起来更让人心痛。索要纸质收据可以让你更容易记录当前的花费。

享受小物件带来的幸福感

限制自己购买喜欢的东西可能会造成不必要的内疚并导致更大的压力。

“不买奶茶你也发不了财，”刘克说。“不要因为购买这些小东西而责备自己，它们实际上可能对你的心理健康很重要。”



上海交通大学教授刘克认为，索要纸质收据是“心理减速带”的一个例子，可以帮助你减少消费。

刘克说，在考虑了每月账单、退休金缴存、应急储蓄和接下来的储蓄目标后，看看你每个月还剩下多少钱。然后就到了有趣的环节：将剩下的大部分钱用来犒赏自己，花在任何可能让生活变得更轻松的事情上，或者捐给慈善机构。

而且，刘克说，仅仅因为一时兴起而购买的东西不一定意味着它就不该买。研究还表明，提前过分精打细算反而可能导致过度开支。这是因为，随着时间的推移，用预算限制支出所带来的不适感会减退。最好是让这种承诺更切合实际。

这又是一个需要人们摒弃旧观念的地方。对于快速作出的购买决定，有太多清教徒式的羞耻感。

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